保険業界の変革にデジタルエコシステムが鍵を握る理由
インシュアテック（InsurTech）企業が影響力を増すにつれ、レガシーな保険業界に革命を起こし、再活性化させている。
ブロックチェーン、AI、チャットボット、ビッグデータ、その他のデジタルツールなどの先進技術を駆使して、インシュアテックは保険を体系的に、これまで以上に多くの人が利用できるようにしている。これらの革新的な企業は多くの伝統的な保険機能を合理化し、デジタルに精通した若いアンダーバンクの消費者やマイクロビジネスのオーナーにアピールする新しい商品を生み出している。
インシュアテックによるサービスの効率化の一例として、ロボ・コール・チャンネルを利用して顧客とのつながりを維持し、新しい保険契約を締結することで、1％以上の素晴らしい転換率を実現しているのだ。
東南アジアで彼らと仕事をした経験から、保険商品は今後もオフラインの小売店だけでなく、モバイルアプリやウェブサイトでのカスタマージャーニーを通じて提供されていくことは明らかだ。
保障期間が短く、保険料が安い、文脈に沿ったマイクロ保険商品を提供するハイパーパーソナライゼーションへの注力は、この分野が将来的に成功するための鍵となる。
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2020年、東南アジアのインシュアテックは、2019年と比較して2020年の総保険料の3倍以上の成長を記録した。最近のbolttechへの投資のように、近い将来、インシュアテック分野への投資が活発になると予想される。
また、ベトナムのTiki社とAIA社の提携のように、保険会社とデジタルプラットフォームとの合弁事業や長期的な戦略的パートナーシップの構築が急増し、2022年以降は米国や中国を拠点とする保険会社の同地域での展開が加速するだろう。
インシュアテックのビジネスモデルは、各国の保険の適用範囲や規制の枠組みに基づいて進化していくとみられる。
大まかには、被保険者と保険会社をつなぐアグリゲーター・プラットフォームや、オフラインとオンラインの販売チャネルを活用したブローカー・ライセンスの導入、デジタル基盤に基づくアンダーライティング・モデルや保険契約の書き換えなどが挙げられる。
新しい保険モデルでは誰が何をするのか？
今後数ヶ月の間に、インシュアテック企業とレガシー保険会社は、保険業界全体に貢献するためにそれぞれの役割と責任を整理する必要がある。例えばインシュアテック企業は、融資や決済のプラットフォームなど、他のデジタル企業と提携している。
後者（レガシー保険会社）は、高いレベルの顧客エンゲージメントと大規模な顧客ネットワークを持つトランザクション主導型の企業である。
このような提携により、強力な流通・マーケティングチャネルを活用し、一口サイズの革新的な保険商品を提供することができるのだ。インドネシア、ベトナム、フィリピンなどの保険加入率の低い国では、販売モデルの革新に重点を置くことが重要になる。これらのプラットフォームは、進化するにつれて、行動データや取引データを活用して、よりパーソナライズされた保険形態を生み出すだろう。
一方、既存の保険会社は、リスクを引き受ける能力に長けており、規制に関する経験も豊富で強固なバランスシートを有しているため、予測不可能な出来事や災害にも対応することができる。
またマイクロインシュアランスや自動車保険などでは、特定の顧客セグメントごとに損害額が計算されるため、リスクベースの価格設定を推進するだろう。
保険業界の今後の課題
このパートナーシップには課題がないわけではない。インシュアテック企業は、異なる顧客セグメント向けに特定の商品を発売することに注力すべきである。レガシー保険会社のように、すべてのセグメントに1つの商品を適合させるアプローチは持続可能ではないのだ。
インドやインドネシアなどの国ではマージンが低いが、プロテクションや健康商品のマージンは50％にもなる。
実際、アジア太平洋地域全体で、自動車保険、住宅保険、健康保険、生命保険に加入している消費者の約90％が「サービスのエコシステムという考え方にオープンである」と、世界的な経営コンサルタントであるBain & Companyが2019年に発表した「Making the Most of Asia's Insurance Boom」と題したレポートに記載されている。
インシュアテック企業もレガシー企業も同様に、既存の規制の枠組みに留意する必要があり、特にデータ保護への配慮には一石を投じる必要がある。
このような懸念に対処するために、いくつかの国や地域では、いわゆる規制のサンドボックスを設置している。例えば、シンガポール金融管理局は、サンドボックスを「金融機関やフィンテック企業が、明確に定義された空間と期間の中で、革新的な金融商品やサービスをライブで実験できる場所」と定義した。
また、同国の金融規制当局であるベトナム国家銀行も、2021年にフィンテック向けの規制用サンドボックスを開設する予定である。
インドや東南アジアの規制の枠組みは、いずれ保険業界におけるさまざまなカテゴリーのプレーヤーのビジネスモデルの融合を認めることになるだろう。
例えば、他の保険会社の保険商品を提供するオンラインアグリゲーターは、ブローカーライセンスを取得し、オフラインの小売店を開設して、顧客の問い合わせやサービスリクエストを解決するためのエクスペリエンスセンターを提供することになるだろう。
アジアの第1級都市を超える保険セクターの成長に参加するためには、インシュアテックや保険会社は、銀行口座を持たない消費者やマイクロビジネスに適した多様な商品群を提供するエコシステムの開発に貢献する必要がある。
また、保険商品の販売方法も革新しなければならない。
レガシー保険会社の既存のブローカー・コミュニティは、顧客がマイクロインシュランス商品を求めて彼らに接近する可能性のあるインフルエンサーとして移行するかもしれない。しかし、近い将来、レガシー保険会社は複雑な保険商品を販売し続けるだろう。
顧客とのエンゲージメントは、デジタルチャネルを通じたものが増えていくだろうが、価値の高い顧客の獲得は、今後5年間は対面でのやりとりが続くと思われる。成長の痛みや規制面でのハードルが予想されるものの、インシュアテック企業とレガシー保険会社の融合は、これまで排除されていた何百万人もの人々が、よりシンプルでパーソナライズされた、手頃な価格の保険オプションにようやくアクセスできるようになることを意味している。
